ОТВЕТЫ НА ТЕСТЫ БЕСПЛАТНО

Или как перехватить до получки

К концу длинных новогодних праздников многие оказываются буквально без копейки: все потрачено на веселье. До зарплаты полмесяца, в долг никто не дает: друзья сами без денег сидят. Поможет микрокредит. Раньше микрофинансированием занимались ростовщики, теперь за выгодное дело взялись банки. Рынок быстро растет. Но проценты по-прежнему разорительны.

Кассовый разрыв

«Просыпаюсь с бодуна. Денег нету ни хрена». Эти строки поэта Игоря Иртеньева как нельзя лучше характеризуют состояние многих граждан после праздников. Впрочем, у некоторых оно наступает еще 6 января, когда надо бы готовиться к Рождеству, а деньги уже куда-то утекли. Не в лучшем положении и те, кто проводил новогодние каникулы вне России: кассовый разрыв знаком и им. Зачастую спускающиеся с трапа самолета люди с трудом находят средства, чтобы добраться до дома. Что поделать: праздники — время, когда деньги тратят. Соблазнов много, а цены часто оказываются выше расчетных. А если еще придется заплатить за границей за дорогущий роуминг сотовой связи — тогда и вовсе кранты.

Что же делать? Вроде бы для покрытия кассового разрыва и нужно-то немного. Но праздники плохи еще и тем, что в долг никто не дает. Друзья вряд ли помогут: по тем же причинам сами без копейки сидят. Банки? Для получения кредита надо пакет документов собирать, а потом еще неделю ждать, пока рассмотрят. Не говоря уже о том, что далеко не все заявки одобряют. Остается мучиться две-три недели до зарплаты. Но есть ведь жизненно важные расходы, без которых не обойтись. В городах к таковым, несомненно, следует отнести не только еду, но и бензин, оплату сотовой связи и Интернета — как работать без них? Начальство не поймет.

Вот если бы существовало место, где можно было бы без лишних вопросов и ожиданий одолжить небольшую сумму, скажем, 10–15 тыс. руб. Можно, конечно, пойти в ломбард: сразу после праздников там всегда наплыв клиентов. Но это не всегда удобно. Процент в 30–50% годовых — многовато, а залог оценят в лучшем случае в половину его стоимости. Да и иметь его надо, этот залог. Не отгонять же в автоломбард из-за 10 тыс. руб. любимого «железного коня». Вот если бы где-то давали сразу и без залога.

Такая услуга есть! Она называется длинным словом «микрофинансирование» и представляет собой быстрый кредит без залога и поручителей. Под высокий процент, разумеется: кредитор немало рискует, выдавая деньги под паспорт и сотовый телефон. Даже неопытный, начинающий мошенник может сварганить такой «пакет документов» в два счета. Затратит 20 тыс. руб., получит 100 тыс. руб. кредита — и исчезнет. Чтобы компенсировать риски, кредиторы вынуждены назначать повышенные проценты.

Впрочем, они постепенно снижаются. Услуга начиналась с ростовщиков. Помните объявления на заборах вроде: «Кредит до 100 тыс. руб. без залогов и поручителей»? Эти бумажки появились еще в начале 1990-х; до деноминации 1998 года к сумме прибавляли три нуля. К сожалению, тогда эта ниша была полностью отдана на откуп бандитам: банки микрокредитованием не занимались. Прежде всего потому, что связываться с мелкими кредитами им было невыгодно. Но — самое главное — не было закона, который позволял бы кредитному учреждению выдать ограниченный по сумме сверхрискованный кредит при минимальном оформлении.

Криминализация бизнеса порой приводила к настоящим трагедиям. Например, ростовщик мог назначить выдачу кредита на поздний вечер в темном переулке. По выходе из конторы клиенту аккуратно давали по башке неизвестные грабители. И забирали все, оставляя, однако, долговую расписку. А когда наставало время платить, на дом к клиенту приходили люди, подозрительно похожие на давешних грабителей, и угрожали «включить счетчик», то есть начать накручивать совсем уж запредельные 5% в день. Еще вариант: ростовщик якобы желал убедиться в добросовестности клиента: тот ли он, за кого себя выдает, там ли живет. В гости являлся щуплый молодой человек, оглядывающий квартиру острым взором. Кредит выдавался, но через некоторое время квартира оказывалась обчищена, причем воры были подозрительно знакомы с устройством замков.

В правовом поле

Надо сказать, что долгое время государство не обращало никакого внимания на правовой нигилизм в сфере микрокредитования. Хотя банки не раз предлагали принять закон и очистить эту нишу от подпольных ростовщиков и криминала. Переломить ситуацию неожиданно помог финансовый кризис 2009 года.

Движение было встречным. Бизнес ростовщиков был полузаконным, что заставляло их всех поголовно иметь бандитскую «крышу». А как иначе получить деньги с заемщика, отказывающегося платить, если суд исковые заявления не принимает: закона-то нет? Однако далеко не все ростовщики пользовались откровенно бандитскими методами наживы. Львиная доля действительно предоставляла услугу микрокредитования. За 15 лет часть из них развилась настолько, что задумалась о легализации бизнеса. Примерно в 2008 году стали возникать «конторки» с вывеской «быстрый кредит». Особенно много их появилось внутри крупных торговых центров.

Государство, не предоставляя законных методов защиты, не забывало, однако, брать налоги. До 80% доходов, потому что юридические лица, предоставляющие кредит, не были банками. В результате процент на вывесках ростовщиков достиг 2%. В день. Или 732% годовых. Но люди платили. Потому что нуждались в услуге. Да и если берется 10 тыс. руб. на две недели, то переплата даже по столь бешеному проценту составит 1400 руб. Не столь ужасно, как выглядит.

Кризис стал временем расцвета ростовщичества. Причем волна пошла не из Москвы, а из провинции. Лидерами стали Поволжье и Сибирь. В регионах кассовые разрывы затронули большое количество людей. Немаловажно и то, что банк ни за что не даст кредит безработному, а ростовщик даст.

Это обеспокоило и банки, и власти. Первые увидели, что упускается богатая ниша: оказывается, люди готовы платить даже на таких условиях. Вторые были недовольны грабительскими процентами. Ведь люди жаловались местным властям, а они ничего сделать не могли в отсутствие закона.

С запозданием примерно на 20 лет закон был принят. Он был внесен президентом Дмитрием Медведевым в конце 2009 года в рамках пакета экономических антикризисных законов. Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ был принят 2 июля 2010 года и 7 октября 2010 года вступил в силу.

Обретение правового статуса вызвало на рынке микрокредитования скачкообразный рост. По оценкам Минфина, за год с небольшим существования в правовом поле рынок вырос в три раза. В Минфине прогнозируют, что к 2014 году объем рынка вырастет в 10 раз по сравнению с достигнутыми показателями. А они на 1 января 2012 года таковы: объем рынка 56 млрд. руб. Из них 54% составляют займы на развитие бизнеса и 35% — на потребительские нужды. Это означает, что на борьбу с послепраздничным бодуном рынок готов ассигновать займов на 15,7 млрд. руб. Перебиться до получки хватит.

Конкуренция

Откуда денежки? Государство не вложило ни копейки и не заняло никакой ниши; это чисто рыночная среда. Зато на рынок ринулись выходящие из тени ростовщики и банки. Получить статус микрофинансовой организации (МФО) несложно, закон весьма либерален. Ростовщики регистрируются, банки идут двумя путями. Закон позволяет зарегистрировать банк как МФО, кроме того, банку можно стать учредителем отдельной компании, которая будет работать на рынке МФО. Крупные банки предпочитают второй вариант, мелкие вешают функции МФО на основное юридическое лицо.

На 1 января 2012 года в реестре ФСФР, которой с сентября 2011 года передана часть регулирующих полномочий (до этого регулятором был непосредственно Минфин), зарегистрировано 963 компаний МФО. Не все они активно работают. Кто-то выстраивает бизнес «с запасом», начав с регистрации, кто-то уже развернулся. Но в Минфине и ФСФР полагают, что количество МФО будет только расти. В этом один из смыслов всей затеи: микрокредитование должно прийти туда, где нет отделений банков. Например, в малонаселенные области. Деньги должны идти к людям, а не наоборот.

Правда, шибко тут не развернешься: закон жестко ограничивает сумму микрозайма для одного заемщика 1 млн. руб. Причем в эту сумму входят проценты за весь срок займа. В результате предельный микрокредит сейчас составляет 500 тыс. руб. на три года, а обычный — 300 тыс. руб. на тот же срок. Для борьбы с бодуном этого за глаза хватит, но для стартового капитала предпринимателя может оказаться и недостаточным.

Впрочем, государство может со временем увеличить предельную сумму, внеся изменения в закон. Для этого МФО нужно активнее объединяться в саморегулируемые организации (СРО), как это предусмотрено законом. Две самые крупные СРО сегодня — Российский микрофинансовый центр (РМЦ) и Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) — насчитывают несколько десятков участников, меж тем как сам РМЦ оценивает количество активно работающих на рынке компаний в 400.

Но это внутренние дела рынка, а потребителю важен процент по кредиту. Здесь иногда случаются новогодние чудеса. В некоторых регионах процент по микрозаймам оказался... ниже банковского. Например, по сообщению пресс-службы администрации Саткинского района (Южный Урал), «с 1 января 2012 года ставки на микрозаймы для предпринимателей, работающих в сфере услуг, будут снижены с 9,9% до 9%, а для предпринимателей, занимающихся торгово-закупочной деятельностью, — с 10,8% до 10%». Это общероссийский минимум.

Можно было бы возблагодарить конкуренцию, опустившую ставки, но мешает ощущение нерыночности процента. Федеральный центр с рынка микрокредитования устранился, но муниципальные образования стараются вовсю. Скорее всего, это пример поддержки местным бюджетом «своих» предпринимателей через новую схему.

И будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы.
И будешь господствовать над многими народами, а они над тобою не будут господствовать.

Библия, Второзаконие 28:12

   Сегодня все иначе. Народ толпами выстраивается в очередь за кредитами. Банки в безудержной гонке за клиента привили настоящую «наркотическую» зависимость потребителю в бесконечном стремлении брать кредиты. Ну а мы очень быстро разучились жить по средствам, копить, экономить, сдерживать свои желания и опасаться долгов. И мы берем новые кредиты, не выплатив старые. У некоторых моих знакомых одновременно открыто до 5-6 кредитов. А денег,  остающихся после оплаты всех текущих платежей, едва остается на удовлетворения личных потребностей. 

   Профессионально занимаясь юридической практикой, регулярно сталкиваюсь с такими проблемами своих клиентов, как споры с банками по вопросу возврата задолженности по кредитным договорам. Не вдаваясь в подробности возникновения ситуаций просрочек по платежам, либо наступлении неплатежеспособности клиента по кредиту, скажу, что в сегодняшних реалиях, это верный путь для многих людей попасть в «долговое рабство» к банку. Проценты по кредиту, штрафные санкции быстро превратят, казалось бы, небольшую сумму долга в неподъемный груз для должника. После чего, пользуясь правовой и финансовой неграмотностью должников, кредитор с помощью коллекторов снимает с них «три шкуры». Это, прежде всего, касается кредитов со сроком возврата до 5 лет и стоимостью до 100 000 рублей с процентной ставкой от 24% до 80% годовых. 

   Как правило, просрочка по исполнению обязательств по таким кредитам даже краткосрочная – приводит к выставлению со стороны банка серьезных штрафных санкций. Ну, а если вам не повезло допустить просрочку, например, до полугода – сумма выставленной неустойки может двух-трехкратно превысить сумму вашего основного долга. И, как правило, для заемщика создается безвыходная ситуация. 

   Даже возобновив оплату по кредитному договору, сумма долга не уменьшается, а все направляемые должником платежи направляются, в первую очередь, на выплату штрафной неустойки и процентов по кредиту. При этом долг продолжает увеличиваться в геометрической прогрессии.

   Спаси и сохрани. Деньги.

   В ситуации, когда возмущенный безумными счетами должник отказывается платить по кредиту, либо просто теряет возможность справляться с платежами, банк, как правило, присылает грустное письмо, в котором с трагичностью сообщает, что вопрос взыскания долга передается коллекторскому агентству, а Вы больше не клиент банка. А дальше начинается мучительная процедура взыскания задолженности коллекторами.

   Когда должник остается один на один с коллекторами, у большинства должников возникает чувство безысходности и страха остаться совсем без имущества. Не имея ни психологической, ни юридической подготовки к подобным кризисным ситуациям, при этом, находясь под мощным психологическим давлением, многие впадают в панику и начинают совершать серьезные ошибки, приводящие к еще большим финансовым проблемам. 

   Памятка должнику.

   1. Не паниковать и не впадать в депрессию. Даже получив по почте грозное уведомление о начале процедуры взыскания долга с суммой многократно превышающей сумму основного долга, не делайте поспешных выводов, не кидайтесь занимать деньги по друзьям и родственникам и распродавать имущество, а тем более прятать голову в песок и ставить на себе крест.

   2. Проблема возврата долга – не требует немедленного решения. Проблемы Вашей семьи, Вашего здоровья, воспитания детей, работы и отдыха не должны отходить на второй план.

   3. Все, что Вами сказано коллекторам может быть использовано против Вас.
Страх, порожденный риском потерять не только деньги и имущество, но и опорочить свое имя и подорвать репутацию – именно этого ждут от Вас коллекторы. И поверьте, коллекторы абсолютно равнодушны к вашему состоянию, им совершенно не интересна ваша жизненная история и не важны причины вашего нынешнего положения. Не рассказывайте коллекторам, где работаете вы и ваши близкие, не сообщайте им о своем имуществе, не называйте вашего адреса проживания! Старайтесь вообще не вступать в разговоры с коллекторами.

   4. Есть эффективные способы оградить себя от пристального внимания коллекторов.
Коллекторская деятельность в России не имеет законной основы. Роспотребнадзор России неоднократно привлекал к ответственности банки за передачу долга по кредитному договору к взысканию коллекторским агентствам без согласия должника.

   5. Есть эффективные способы найти общий язык с банком и договориться по вопросу погашения задолженности. Банк – это не господь Бог, это коммерческая организация, подчиняющаяся правилам и нормам законодательства России, и поверьте, заинтересованная в разрешении спора о задолженности в правовом поле.

   6. Есть правовые способы пересмотреть сумму долга в сторону ее значительного уменьшения и добиться длительной рассрочки для ее оплаты. Начисленные Банком штрафные санкции, при рассмотрении дела о взыскании задолженности судом, подлежат уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. В результате, в некоторых случаях, сумму долга можно уменьшить в несколько раз. У некоторых банков существуют программы «Прощения долга», при ведении переговоров с кредитором можно добиться списания части долга.

   7. Выход из ситуации есть – ответственное поведение и здравый смысл помогут Вам намного больше, чем тем долги, что вы можете наделать, вновь занимая деньги для выплаты долга банку. 
 

Адвокат Дмитрий Бодров

АК Бодрова Д.В., 432000, г. Ульяновск, ул. Ленина, д. 108, оф. 1, 2

Телефон для записи на консультацию (8422) 41-35-84, 72-58-28 с 9:00 до 17:00

http://73online.ru/readnews/15744